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【編譯葉子／曼谷報導】泰國人均負債54萬銖，大部分借款用於消費，泰國民眾債務問題不僅僅是缺乏財務紀律，入不敷出、福利不足、銀行不斷邀請人們借貸，這是人們承擔越來越多債務的催化劑。 泰國人民與債務如影隨形，隨著時間的推移，泰國人的債務越來越多，因為他們陷入了「流動性陷阱」。因此，大多數人寧願借錢來支付日常開支，也不願借錢擴大業務，為自己創造收入，社會問題的根源往往歸咎於大多數泰國人「缺乏財務紀律」。但實際上，經濟、社會、政治等「制度」也在一定程度上將「泰國家庭債務」推到了危機臨界點。 泰國家庭債務有多嚴重？ 過去20年，家庭債務占GDP的比例從50%上升到90%，而泰國家庭的財務狀況也日益脆弱。目前，38%的泰國人在系統內有債務，人均債務為54萬泰銖，而且大多數人的債務可能無法產生收入。有些家庭，尤其是低收入群體，在新冠疫情導致收入損失期間不得不背負債務，由於收入沒有得到很好的恢復，他們開始難以償還債務。同時，只有22%的泰國人有足夠的儲蓄，只有16%的人為退休儲蓄。 泰國人民的金融脆弱性使得金融機構收緊貸款，導致普通民眾獲得新貸款的難度加大，再加上生活成本上漲，收入尚未完全恢復，民眾開始缺乏流動性，最終普通債務變成了壞賬，成為一個死循環。 泰國債務問題的根源 Puey Ungphakorn經濟研究所的數據發現，泰國社會根深蒂固的「債務問題」既是由於行為偏見、也是人們決策的限制、不允許人們充分思考未來利益的機構造成的。泰國人決定負債的行為偏見之一就是當下偏見，或者說過於重視當下的幸福，這是缺乏紀律性並導致債務問題的重要原因。但不可否認的是，擁有基本的生活品質需要付出越來越高的成本，許多人勉強維持生計，因此大多數泰國人放棄為未來規劃財務，例如為退休儲蓄、分錢投資，而是選擇購買當下的幸福。此外，不鼓勵人們考慮未來利益的經濟、社會和政治「制度」環境也是鼓勵泰國人追求短期幸福的原因。 1、經濟：入不敷出是家庭債務問題的原因之一，但另一部分原因是泰國人沒有足夠的收入來養活自己，缺乏良好的社會保障體系，人們別無選擇，只能依賴信貸。 2、金融體系：金融機構的信貸文化（credit culture）鼓勵人們超額負債，過去大家經常看到貸款廣告透過各種媒體管道使用各種形式的邀請，包括放寬信貸標準，使某些類型的信貸過於容易獲得。此外，貸款考慮缺乏足夠的信息，這使得金融機構無法評估債務人的真正風險。 3、政策：經濟刺激政策和政府債務減免政策已成為一把雙面刃，既注重短期解決方案，又鼓勵導致長期債務的財務紀律，例如總理英拉的首車政策和農民債務暫停政策。 4、社會：崇尚物質主義、以地位評斷成功人士的社會價值。 可以看出，各行各業都缺乏長遠眼光，只顧眼前，這是泰國人借錢提前消費卻不產生收入的根本原因，這成為阻礙經濟發展、進而阻礙收入增長的債務陷阱，使他們不得不依賴信貸。因此，債務問題的解決必須包括這兩個面向。 可持續解決債務問題需要以「債務人」為中心 Puey Ungphakorn經濟研究所所長索馬拉表示，要永久消除泰國人的債務陷阱，以可持續的方式消除泰國人民的債務陷阱措施的制定必須以債務人為中心，通過以下三項政策，集中解決問題並針對正確的群體： 1、透過建立還款紀律、調整債務結構、全面制定調解機制或債務重組，直接解決現有債務，讓債務人在倒下後能迅速爬起來。 2、向所有群體釋放新的、可持續的債務，債權人有義務鼓勵債務人全面取得信貸資訊。 3、各部門共同努力創造收入，促進金融知識普及，為所有債務人群體創造免疫力。 為了達到消除債務陷阱的目標，必須克服3個重要問題，即： 1、如何擴大規模，讓債務解決政策廣泛涵蓋所有債務人群體，並激勵債務人參與？ 2、如何創造影響力，調整政策使其有效並滿足所有債務人群體的需求？ 3、如何永續解決債務問題，而不會導致債務人重回債務循環？ |
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